20 марта 2019

Дмитриева Лилия

Договор страхования жизни с инвестиционным доходом – в чем подвох?
# потребители, продавцы

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Возможно, вы уже обращались в этот банк раньше и довольны качеством услуг. Возможно, даже имеете статус привилегированного клиента. Сотрудник банка предлагает альтернативу вкладу: заключить договор страхования жизни с инвестиционным доходом. Вам гарантируют возврат переданных денег и объясняют, что помимо этого вы можете получить и некоторую выгоду. Вы подписываете договор.

Позднее вы можете начать сомневаться в правильности своего решения. Возможно, что это случится в первые же дни, после спокойного изучения договора или общения с знакомыми. А может быть, пройдут месяцы, и вы, так и не получив никакого дохода, решите забрать свои деньги обратно. И вот тут окажется, что сделать этого до истечения срока договора (который составляет 5 лет) вы не можете, либо получите «на руки» сумму, значительно меньшую по сравнению с внесенной. 

В наше бюро все чаще обращаются с просьбой разобраться с вышеописанной ситуацией. Так на чьей же стороне правда?

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает особую разновидность договора страхования жизни, по которому в дополнение к страховой сумме выплачивается часть инвестиционного дохода страховой компании. 

На практике порядок определения такого дохода указывается в приложении к страховому полису. Кроме того, еще в одном приложении видны суммы, которые страхователь получит, если решит не дожидаться истечения срока договора. 

В подавляющем большинстве случаев сумма, которая выплачивается клиенту (его близкому) при наступлении страхового случая или истечении срока договора, равна или незначительно выше тех денег, которые сам клиент заплатил в качестве страховых взносов. Таким образом, выгода от договора состоит именно в получении инвестиционного дохода. Однако гарантировать, что у страховой компании он будет и будет высоким, невозможно. Кроме того, мы сталкивались с договорами, по которым доля инвестиционного дохода выплачивается только при условии, что он больше какой-то величины, определенной договором или внутренним документом страховой компании.

Проблемы бывают и с отслеживанием начисления клиенту дохода. Так, банки предлагают использовать для этих целей личный кабинет клиента на официальном сайте страховщика, однако если личный кабинет по техническим причинам работает со сбоями, этот способ контроля оказывается неэффективным. 

Однако основным камнем преткновения обычно является отказ страховщика вернуть все, что клиент заплатил страховой, если решил не дожидаться окончания срока договора. 

Согласно Указанию ЦБ РФ если клиент заключил договор добровольного страхования, а потом в течение 14 дней (так называемый «период охлаждения») передумал, страховщик обязан вернуть деньги, но вправе удержать некоторую часть в зависимости от того, как долго действовал договор.

Но чаще всего разочарование в заключенном договоре наступает позднее 14 дней. На этот случай договоры страхования содержат право клиента обратиться в страховую компанию и расторгнуть договор, а уплаченная страховая премия возвращается частично. 

Граждане пытаются оспорить сделку в суде, ссылаясь на заблуждение при заключении договора. Однако судебная практика однозначна: невнимательность клиента не является заблуждением, договор действителен. Условие о возврате уплаченных денег не в полном объеме также законно.

Поэтому можно порекомендовать клиентам внимательно изучать условия подобных сложных договоров, а раз уж так случилось, что вы подписали его – воспользоваться «периодом охлаждения». Главное помнить, что страхование жизни с получением инвестиционного дохода – в любом случае не альтернатива вкладу, который вы всегда можете потребовать обратно, гарантированно получаете доход, а в случае отзыва у банка лицензии – получить страховку, равную сумме вклада в пределах 1,4 млн. руб.